Cláusulas Suelo

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NATURALEZA JURÍDICA DE LA CLAUSULA SUELO

La mayoría de hipotecas que se suscriben en España fijan el tipo de interés en función de un tipo de referencia, aplicando sobre todo, el Euribor más un diferencial que varía en función de la entidad y del cliente en cuestión.

Así, se conoce como suelo de la hipoteca aquel que fija un porcentaje mínimo, aunque el interés surgido de la suma del Euribor y el diferencial sea inferior.

Hay ocasiones en que, además del suelo, se aplica un techo en la hipoteca. Se trata un máximo de intereses a pagar que normalmente está muy por encima de los valores habituales del mercado. Así, un préstamo puede tener un techo del 12,00%, aunque el valor del Euribor nunca ha superado en toda su historia  el 6,00%.

En principio, la aplicación de este tipo de cláusula no es contraria a la ley, si se dan las circunstancias adecuadas. En cambio, sí lo puede ser por su carácter abusivo y cuando las entidades financieras no informan de su presencia, por lo que hay que atender al criterio de los Tribunales para determinar la posible nulidad.

CRITERIO DE LOS TRIBUNALES

La Sala 1ª del Tribunal Supremo, en su sentencia del 9 de mayo de 2013 (nº de recurso 485/2012), ha declarado la nulidad de aquellas cláusulas suelo incorporadas en los contratos de hipoteca que no sean transparentes en cuanto a su naturaleza.

Consecuentemente, procederá la restitución al prestatario de los intereses que hubiese pagado en aplicación de dicha cláusula. Sin embargo, el tribunal Supremo limita el derecho a dicha restitución, por considerar que podría afectar a la estabilidad financiera del país. Así, sólo se puede reclamar la restitución a partir de la fecha de publicación de la sentencia, es decir, 9 de mayo de 2013.

Más allá de lo anterior, el reciente informe de los juristas de la Comisión Europea, sostiene que los bancos deben devolver lo pagado de más por los clientes, desde que se firmó la hipoteca, al tratarse de una cláusula “declarada nula desde el origen”, y no como hacía el Supremo, que obliga a devolver el dinero solo desde la fecha de la sentencia, mayo de 2013.

En todo caso, se debe tener en cuenta que, el informe de la Comisión Europea no es vinculante, pero tiene mucha importancia, por cuanto que precede al pronunciamiento del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que se espera para junio de 2016.

RÉGIMEN JURÍDICO/FUNDAMENTOS A FAVOR

La solicitud de nulidad de la cláusula suelo es una medida excepcional que regula el Código Civil en ciertos supuestos tasados. La nulidad no es una causa de extinción, sino la declaración de que la cláusula suelo nunca existió y obliga a las partes a restituirse recíprocamente, volviendo las cosas al estado anterior al mismo (artículo 1303 del Código Civil).

Como hemos dicho, sólo cuando se dan unos supuestos legalmente tasados es legalmente admisible solicitar la declaración de nulidad de un contrato. Éstos aparecen recogidos en los artículos 1261 y siguientes del Código Civil.

En concreto, la petición de nulidad de la cláusula suelo tendría como fundamento las siguientes razones:

  • Que la hipoteca tenga apariencia de contrato de préstamo a interés variable, cuando existe la posibilidad (suelo) de que el cliente no se beneficie de las rebajas del precio del dinero;
  • La falta de información suficiente de que se trata de un elemento definitorio del contrato;
  • La apariencia de que el suelo tiene como contraprestación inescindible la fijación de un techo razonable;
  • Que la cláusula suelo esté ubicada entre una abrumadora cantidad de datos entre los que queda enmascarada y que diluye la atención del consumidor;
  • Ausencia de simulaciones de escenarios diversos que reflejen cómo afectarían al cliente diferentes variaciones del Euribor; y
  • Inexistencia de advertencia previa y clara y comprensible sobre el coste comparativo con otros productos de la propia entidad.

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